캐나다 모기지 이자 비교: Variable(변동) VS Fixed(고정)

캐나다에서 주택을 구매할 때 가장 중요한 결정 중 하나는 모기지 금리 유형을 선택하는 것입니다. 일반적으로 **고정 금리(Fixed Rate)**와 변동 금리(Variable Rate) 두 가지 옵션이 있으며, 각각 장점과 단점이 있습니다. 이번 글에서는 두 가지 모기지 이자의 차이점을 비교하여, 어떤 옵션이 더 적합한지 알아보겠습니다. 

 

출처 Pinterest ⓒ Mortgage Rater

 

1. Fixed Rate Mortgage (고정 금리 모기지)

고정 금리 모기지는 대출 기간 동안 이자율이 변하지 않는 방식입니다. 즉, 계약 당시 정한 이자율이 만기까지 유지되므로, 변동성이 적고 안정적인 재정 계획을 세울 수 있습니다. 

 

✅ 장점

✔️ 예측 가능성 → 매월 동일한 금액을 상환하므로, 예산 관리가 용이함

✔️ 금리 상승 대비 보호 → 금리가 오르더라도 영향을 받지 않음

✔️ 장기 투자 안정성 → 장기간 거주할 경우 안정적인 이자율 유지 가능

 

❌ 단점

❌ 초기 금리가 높을 수 있음 → 변동 금리에 비해 일반적으로 높은 이자율이 적용됨

❌ 금리 하락 시 혜택 없음 → 시장 금리가 내려가도 기존 계약 이자율을 유지해야 함

❌ 조기 상환 페널티 가능성 → 조기 상환 시 벌금(Prepayment Penalty)이 부과될 수 있음

 

2.  Variable Rate Mortgage (변동 금리 모기지)

변동 금리 모기지는 시장 금리에 따라 변동하는 방식으로, 캐나다 중앙은행(BoC)의 기준금리에 영향을 받습니다. 초기 금리가 낮을 수 있지만, 경제 상황에 따라 상승할 위험도 있습니다.

 

✅ 장점

✔️ 초기 금리가 낮음 → 일반적으로 고정 금리보다 낮은 이율로 시작함

✔️ 금리 하락 시 이자 절약 가능 → 시장 금리가 내려가면 더 낮은 이자를 지불할 수 있음

✔️ 조기 상환 유연성 → 일부 변동 금리 모기지는 조기 상환 시 페널티가 적음

 

❌ 단점

❌ 금리 변동 리스크 → 금리가 오르면 월 납부 금액이 증가할 수 있음

❌ 예측 불확실성 → 장기적인 예산 계획이 어려울 수 있음

❌ 경제 상황에 민감 → 시장 변화에 따라 부담이 커질 가능성이 있음

 

항목	고정 금리 (Fixed)	변동 금리  (Variable)
금리 변동	변하지 않음	시장 금리에 따라 변동
초기 금리	비교적 높음	비교적 낮음
예측 가능성	높음	낮음
금리 상승 위험	없음	있음
금리 하락 혜택	없음	있음
조기 상황 페널티	있을 가능성 있음	비교적 낮음

3. 어떤 모기지를 선택해야 할까?
고정 금리가 적합한 경우
✔️ 장기적으로 안정적인 대출 상환을 원할 때
✔️ 금리 상승이 예상될 때
✔️ 예산 관리가 중요할 때

 

변동 금리가 적합한 경우
✔️ 단기적으로 모기지를 갚을 계획일 때
✔️ 현재 금리가 높은 수준이고, 향후 하락 가능성이 있을 때
✔️ 금리 변동에 따른 리스크를 감당할 수 있을 때

고정 금리와 변동 금리 중 어떤 것이 더 나은지는 개인의 재정 상황과 경제 전망에 따라 달라집니다. 안정성을 원한다면 고정 금리를, 초기 비용을 줄이고 금리 변동의 이점을 활용하고 싶다면 변동 금리를 선택하는 것이 좋습니다. 극적으로는 본인의 재정 목표와 시장 전망을 고려하여 신중한 선택을 하는 것이 중요합니다! 😊